* 여기서 얘기하는 상품은 증권사 상품입니다.
은행 및 보험사의 상품이 아닙니다.
개인이 노후준비를 위해 가입할 수 있는 개인연금 상품입니다.
* IRP(개인형 퇴직연금, Individual Retirement Pension)
노후대책으로 저축과 적금이 아닌, 연금저축과 IRP를 꼭 가입해야 하는 이유를 알아보겠습니다.
꼭 가입해야 하는 이유
연금저축 세액공제 최대 148만원
IRP와 연금저축 합산 900만원까지 세액공제 가능 합니다.
연금저축 세액공제는 600만원까지, IRP 세액공제는 900만원 까지 됩니다.
연금저축 600만원에 IRP 300만원이 가장 이상적인 비율이라 생각 됩니다.
연봉 5,500만원 이하는 16.5% 최대 148만원을 세액 공제 받습니다.
연봉 5,500만원 초과는 13.2%, 최대 118만원을 세액 공제 받습니다.
연금 수령시에는 5.5% 에서 3.3%의 연금 소득세가 적용 됩니다.
참고로 900만원을 12월에 한번에 납입해도 세액 공제가 됩니다.
ETF로 투자 수익 극대화
증권사의 상품은 ETF에 대한 직접적인 투자가 가능합니다.
ETF는 주식처럼 자유롭게 사고팔 수 있는 펀드라고 할 수 있습니다.
보험사의 ‘보험형’ 상품과의 가장 큰 차이점이라 할 수 있습니다.
보험사에서 판매하는 상품은 납입 후 보험사에서 운용을 하며, 주로 안전자산에 투자하기 때문에 수익률이 높지 않습니다.
반면에 증권사의 상품은 직접 투자를 통해 수익을 극대화 할 수 있습니다. (물론 손해도 극대화 될 수 있습니다.)
저는 납입한 금액으로 미국 나스닥 ETF에 투자해 수익을 내고 있습니다.
연금저축과 IRP의 차이점
인출 가능 여부
연금저축만 중도 인출이 가능합니다.
그대신 인출하는 금액의 세액공제 받은 금액은 반납 해야 합니다.
투자 가능 비율
연금저축은 100% ETF 투자가 가능하지만, IRP는 70%까지만 가능합니다.
IRP의 30%는 원금이 보장되는 안정형 상품에 투자해야 합니다.
안정형 상품 수익률은 1~2% 정도 됩니다.
예금자 보호
연금저축은 예금자보호가 안되고, IRP는 예금자 보호가 됩니다.
연금저축은 예금자보호가 안되다 보니 되도록 크고 튼튼한 회사를 선택해서 가입하는게 좋을듯 합니다.
* 23년 예금자보호에 추가된 연금저축은 은행의 연금저축신탁과 보험회사의 연금저축보험입니다. 지금 설명하는 증권사의 연금저축은 예금자보호 해당사항이 없습니다.
운용 수수료
연금저축은 운용 수수료가 없지만, IRP는 운용수수료가 있습니다.
보통 연간 0.1~0.2% 수준입니다.
하지만, 비대면 가입하는 다이렉트IRP 상품은 수수료가 없기 때문에 새로 계좌를 만드실 때는 다이렉트로 가입을 하셔야 합니다.
* 가입 화면에서 수수료 없음을 꼭 확인하세요.
이렇게 연금저축과 IRP에 대해 알아봤습니다.
노후 준비에 개인연금은 필수라고 생각합니다.
국민연금만 바라볼 수 없기에 각자 개인이 준비를 해야 합니다.
이곳에서 얻어가신 정보로 여러분의 노후 준비에 조금이라도 도움이 되었기를 바라 봅니다.
글 잃어주셔서 감사합니다.