* 여기서 얘기하는 상품은 은행 및 보험사 상품이 아닌 증권사 상품입니다.
이 상품들은 세액공제도 가능 합니다.
우리나라의 대표적인 노후 대책 으로는 국민연금이 있습니다만, 충분하지 않습니다.
최근 뉴스를 보신 분들은 아시겠지만, 2, 30년 후에는 고갈 되어 받을 수 없을지도 모른다고 합니다.
물론 정부에서 손 놓고 있지만 않겠지만 불안한 건 사실 입니다.
그렇기 때문에 개인적으로 노후 대책을 별도로 마련 해야 합니다.
소득이 많아 저축, 적금만 으로도 괜찮으신 분들도 있습니다.
저축만 하기에 부족하다 하시는 분들은 연금저축과 IRP를 추천 합니다.
* IRP(개인형 퇴직연금, Individual Retirement Pension)
퇴직 시 퇴직금을 IRP 계좌로 수령해 연금 형태로 관리.
퇴직 하지 않더라도 계좌 개설 후 납입 가능.
두 상품 모두 개인이 증권사에 가입해 자유롭게 납입할 수 있으며, 55세 이후에 연금 형태로 수령할 수 있습니다.
단, 세제 혜택이 주어지는 상품으로 중도 해지 시 받은 혜택을 모두 반납해야 합니다.
꼭 가입해야 하는 이유
세액공제 최대 148만원
IRP와 연금저축은 세액공제가 됩니다.
세액공제는 세금 자체를 깍아 주는 것인데요,
합산 900만원까지 세액공제 가능 합니다.
연금저축만 했을 때는 최대 600만원까지 세액공제가 되고, IRP만 했을 때는 최대 900만원까지 세액공제가 됩니다.
두 금액 합산해서는 최대 900만원 입니다.
IRP 800만원을 받았으면 연금저축은 100만원, IRP 900만원을 받았으면 연금저축은 0원이 되는 것이죠.
개인적으로 연금저축 600만원에 IRP 300만원이 가장 이상적인 비율이라 생각 됩니다. 연금저축이 투자 한도와 중도 인출에서 IRP 보다 이점이 있습니다.
연봉 5,500만원 이하는 16.5% 최대 148만원을 세액공제 받습니다.
연봉 5,500만원 초과는 13.2%, 최대 118만원을 세액공제 받습니다.
연금 수령 시에는 5.5% 에서 3.3%의 연금 소득세가 적용 됩니다.
참고로 900만원을 12월에 한번에 납입해도 세액공제가 됩니다.
ETF로 투자 수익 극대화
증권사의 상품은 ETF에 대한 직접 투자가 가능합니다.
ETF는 주식처럼 자유롭게 사고팔 수 있는 펀드라고 할 수 있습니다.
보험사의 ‘보험형’ 상품과의 가장 큰 차이점이라 할 수 있습니다.
보험사에서 판매하는 상품은 납입 후 보험사에서 운용을 하며, 주로 안전 자산에 투자하기 때문에 수익률이 높지 않습니다.
거기에 납입액의 일정 부분을 사업비로 떼어가기 때문에 수익률이 한번 더 낮아집니다. 사업비는 납입액의 7~8% 정도라 결코 작은 숫자도 아닙니다.
반면에 증권사의 상품은 사업비가 없고 ETF 직접 투자를 통해 수익을 극대화 할 수 있습니다. (물론 손해도 극대화 될 수 있습니다.)
대표적으로 원자재, 반도체, 2차전지, 전기차, 국내/해외 국가별 지수 등 상장 된 ETF를 골라 직접 투자 할 수 있습니다.
저는 매달 월급을 받을 때마다 한도에 맞춰 납입하고 ETF 매수를 하고 있습니다.
처음에는 전기차, S&P500, 나스닥 등 여러종목에 투자를 했었는데, 현재는 나스닥 1개 종목만 운용하고 있습니다.
수익이 발생하면 일부 매도하고, 많이 하락하면 다시 매수하는 방식으로 운용하고 있습니다.
참고로 보험사 연금보험을 10년간 3,000만원을 납입해 수익이 270만원 발생 했습니다. 10년 누적 수익률이 10%가 채 안됐습니다.
3,270만원을 그대로 증권사 계좌로 이전 후 ETF 투자를 하며 4년이 지났는데 현재 4,520만원이 됐습니다. 수익이 1,250만원이 발생 했습니다.
수익률 38% 입니다.
보험회사의 연금보험을 넣고 계시다면 그 금액 그대로 증권회사의 연금저축으로 이전이 가능 합니다.
어서 이전해서 ETF 투자를 하시길 추천 드립니다.
단, 연금저축은 55세 이후 부터 받을 수 있는 장기 투자 계좌 입니다.
공부하시고, 본인이 생각하기에 안전한 상품으로 투자 하시길 바랍니다.
연금저축과 IRP의 차이점
인출 가능 여부
연금저축만 중도 인출이 가능합니다.
그대신 인출하는 금액의 세액공제 받은 금액은 반납 해야 합니다.
투자 가능 비율
연금저축은 100% ETF 투자가 가능하지만, IRP는 70%까지만 가능합니다.
IRP의 30%는 원금이 보장되는 안정형 상품에 투자해야 합니다.
안정형 상품 수익률은 1~2% 정도 됩니다.
예금자 보호
연금저축은 예금자보호가 안되고, IRP는 예금자 보호가 됩니다.
연금저축은 예금자보호가 안되다 보니 되도록 크고 튼튼한 회사를 선택해서 가입하는게 좋을듯 합니다.
* 23년 예금자보호에 추가된 연금저축은 은행의 연금저축신탁과 보험회사의 연금저축보험입니다. 지금 설명하는 증권사의 연금저축은 예금자보호 해당사항이 없습니다.
운용 수수료
연금저축은 운용 수수료가 없지만, IRP는 운용수수료가 있습니다.
보통 연간 0.1~0.2% 수준입니다.
하지만, 비대면 가입하는 다이렉트IRP 상품은 수수료가 없기 때문에 새로 계좌를 만드실 때는 다이렉트로 가입을 하셔야 합니다.
* 가입 화면에서 수수료 없음을 꼭 확인하세요.
이렇게 연금저축과 IRP에 대해 알아봤습니다.
노후 준비에 개인연금은 필수라고 생각합니다.
국민연금만 바라볼 수 없기에 각자 개인이 준비를 해야 합니다.
이곳에서 얻어가신 정보로 여러분의 노후 준비에 조금이라도 도움이 되었기를 바라 봅니다.