두 상품 모두 노후 대비를 위한 금융상품 입니다.
이름이 비슷해 혼동할 수 있는데, 확연히 다른 상품으로 알고 가입하면 상관 없겠지만, 모르고 가입 했을 때는 나중에 크게 후회하실 수 있습니다.
두 상품을 비교하여 연금저축을 가입해야 하는 이유를 알려 드립니다.
더 자세한 정보를 알고 싶으시면
아래 링크를 참고해 주세요.
연금저축이란
증권사를 통해 가입하며, 납입한 금액을 연금 형태로 수령하는 금융상품 입니다.
연말정산 시 세액공제 혜택이 있습니다.
장점
- 세액공제 혜택
- 연간 납입금액의 600만원까지 연말정산 세액공제
- 총급여 5,500만원 이하 16.5% 세액공제
- 총급여 5,500만원 초과 13.2% 세액공제
- 투자를 통한 수익 극대화
- 주식형 펀드, 채권형 펀드, ETF 등에 투자
- 개인이 직접 종목을 자유롭게 매매
- 자유로운 납입
- 납입 금액과 시기를 자유롭게 조절 가능
- 연말에 600만원을 한번에 납입해도 세액공제 가능
- 수수료 절감
- 연금보험 대비 수수료가 낮음
- 연 1% 이하
ETF 투자에 대해 알고 싶으시면
아래 링크를 참조해 주세요.
단점
- 투자 위험
- 투자 상품에 따라 원금 손실 가능
- 직접 관리
- 계좌를 직접 관리하는 시간과 노력 필요
연금보험이란
연금보험은 보험사를 통해 가입하며, 일정 기간 동안 보험료를 납입하고, 계약 만기 시점부터 연금을 수령하는 금융상품 입니다.
안정적인 수익을 추구하지만, 수익률이 상대적으로 낮습니다.
장점
- 안정적인 수익
- 보험사가 약정한 이율에 따라 안정적인 수익 제공
- 보험 혜택:
- 사망, 질병 등 다양한 보험 혜택을 포함
- 간편한 관리
- 보험사가 모든 관리를 담당
단점
- 낮은 수익률
- 연금저축보다 상대적으로 낮은 수익률
- 높은 수수료
- 보험사의 관리 비용과 수수료가 높음
- 납입 금액의 4~10% 정도를 제외하고 보험료로 적립
- 유연성 부족
- 납입 금액과 시기를 자유롭게 조절하기 어려움
- 미납 시 다음 회차에 미납분 까지 납입 해야 함
개인연금 계약이전제도
연금과 관련된 상품은 계약 이전 제도를 통해 다른 회사로 옮길 수 있습니다.
계약 이전은 해지가 아니므로, 그동안 받았던 세제 혜택, 기존 가입일 등이 유지 됩니다.
연금보험을 연금저축으로 옮기는 것도 가능하니 본인이 가입한 것이 연금보험이라면, 이전이 가능한지 알아보신 후 이전을 권유 드립니다.
연금저축, 연금보험 수익률 비교
저는 사회에 첫발을 내딛자 마자 아무것도 알지 못하고 연금보험을 가입했습니다.
첫 직장의 계열사에 손해보험사가 있었거든요.
10년 만기가 되고 나서 연금저축의 존재를 알았고, 계약 이전을 해서 관리하고 있습니다.
제가 직접 경험한 연금보험과 연금저축의 수익률 비교를 해봤습니다.
연금보험은 10년간 3,000만원을 넣었고 만기 시 3,256만원 이었습니다.
누적 수익률은 8.5%, 연간 평균 수익률은 2% 입니다.
21년 7월에 증권사로 이전했고 추가 납입은 없었습니다.
10년간 수익률이 8.5% 였는데 4년 만에 66.14%가 됐습니다. (25년 2월 기준)
주로 S&P500과 나스닥 ETF에 투자 했습니다.
물론 지금 미국장이 좋아서, 운이 좋아서 라고 할수도 있습니다.
하지만, 미국 지수를 추종하는 ETF가 계속해서 우량 종목으로 리밸런싱하는것을 감안하면 시간이 길어질 수록 + 가 될 확률은 높아집니다.
투자는 시간에 기대어 돈을 버는 것입니다.
현재는 70%를 나스닥 ETF, 30%를 채권에 투자하고 있으며, 추후 장이 안 좋아 진다면 ETF투자 비중을 줄일 계획 입니다.
사족으로 22년에는 전체 장이 좋지 않아 계좌 수익률이 -20%가 되기도 했습니다.
결론
투자는 돈을 벌기 위해 하는 것이지 돈을 잃기 위해 하는 것이 아닙니다.
안정적인 것이 최우선이라면 연금보험을 가입할 수도 있겠지만, 위에 설명했다 시피 연 수익률이 2%밖에 되지 않았습니다.
매년 물가상승률에도 미치지 못하는 금액으로 사실상 마이너스라고 볼 수 있습니다.
풍족한 노후 대비가 더 중요하고 리스크 관리를 할 자신이 있다면 더 많은 수익을 얻을 수 있는 연금저축을 가입해야 합니다.
리스크 관리에 대한 자신감은 투자에 대한 지속적인 관심과 공부를 통해 쌓아야 합니다.